Жизненно важный доход - Статья на 161 деньги ру

Жизненно важный доход - Статья на 161 деньги ру

Накопительное страхование жизни – услуга для России относительно новая. Вместе с тем, в личном финансовом плане каждого человека НСЖ может сыграть неоценимую роль.


Стереотипное восприятие страховых услуг

Это финансовый инструмент воспринимается потребителем по-разному. Накопительное страхование жизни может восприниматься как инструмент долгосрочных накоплений на значимые события в жизни – пенсия, образование детей, покупка недвижимости и как элемент финансовой защиты, призванный в сложные моменты жизни рассчитывать на солидную финансовую помощь не со стороны государства, а со стороны крупной страховой компании. Учитывая, что в России на одного человека приходится порядка 180-200 рублей премии по страхованию жизни против нормальных показателей в 10-12 тыс. рублей, услуга пока не так популярна как в развитых странах. Однако это не повод для пессимизма. Дело в том, что в отличие от таких финансовых инструментов как доверительное управление, структурные продукты, депозиты, услуга НСЖ не имеет явных преимуществ.


Преимущества накопительного страхования жизни

Если, отдав деньги в управление, вы хотите не потерять и заработать, то прямой потребности застраховать свою жизнь от несчастного случая или критического заболевания у большинства из нас нет. Понимание значимости создания страхового резерва как раз нужно сформировать. До 2009-2010 года основным поставщиком услуги на рынок был агентский канал со своим специфическим способом позиционирования этой услуги. После того, как крупные банки начали внедрять мультипродуктовый подход в продажах через личное финансовое планирование, провайдером накопительного страхования жизни стал квалифицированный финансовый помощник, который выдает вам решение, а не продукт. Услуга стала восприниматься потребителем как накопительный инструмент с элементами страхования, а не наоборот. Именно сочетание жизненных приоритетов клиента и его инвестиционных предпочтений ложатся в основу построения финансового плана, который не мыслим без управления рисками. Клиенты стали понимать, что происхождение рисков, которые влияют на баланс доходов и расходов может начинаться от прогнозных значений экономики США и девальвации рубля до банальных проблем со здоровьем. Для России, с ее продолжительностью жизни и количеством нетрудоспособного населения вопросы второй группы как раз более актуальны. Защититься нужно сначала от самых бытовых вопросов – травмы, инвалидность, критические заболевания. Накопительное страхование жизни позволяет объединить страховую защиту по этим рискам с таким важным и неизбежным элементом планирования, как пенсионный резерв.


Перспективы роста

Восприятие услуги страхования жизни в последние годы стало однозначно меняться. Наша отрасль остается самой динамично развивающейся на страховом рынке. Несмотря на то, что основным драйвером роста в 2012 году было по-прежнему кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), поддержать этот тренд во многом помогли продажи долгосрочных накопительных и инвестиционных программ. Линейка предлагаемых страховых услуг в банках пополнилась уникальными для России – инструментами инвестиционного страхования жизни. Эта услуга позволяет клиенту зарабатывать на росте любимого базового актива и иметь страховую защиту одновременно. Учитывая особый налоговый статус накопительных программ страхования жизни, клиент еще и экономит деньги при выходе из программы.


Динамика по сборам страховой премии крупнейших страховщиков (сборы этих компаний за год выросли на 68,3%, в том числе по страхованию жизни – на 65,1%), позволяет говорить о постепенном приближении к европейскому восприятию продуктов страхования жизни. Финансовые инструменты, в которые размещаются средства резервов, сформированные по договорам страхования жизни Страховые резервы более чем на 85% состоят из инструментов с фиксированной доходностью наивысшего кредитного качества. Что касается наших партнеров, то доля облигаций и депозитов в портфеле страховщиков близка к 95%. Чтобы убедиться в надежности услуги страхования жизни достаточно взглянуть на Приказ Министерства финансов РФ 100-Н, утверждающий правила размещения страховых резервов.


Накопительное страхование жизни как долгосрочное вложение

НСЖ подходит абсолютно любому клиенту с любым риск-профилем и уровнем доходов, так как позволяет в сложные моменты жизни, связанные с жизнью и здоровьем, сохранять финансовую независимость. Программа страхования жизни не сделает обеспеченных людей заметно богаче, но она позволит им оставаться богатыми в любой ситуации. Что касается среднего класса и людей с достатком ниже среднего, то здесь вопрос открытия данной программы просто очевиден – если у вас не достаточно денег в текущей ситуации, откуда они возьмутся в сложные моменты жизни?


Кто-то может возразить и сказать, что у России «своя специфика» и копить «в этой стране» опасно. Но это не более чем неверное понимание экономических взаимосвязей. Дело в том, что без «длинных» денег красивого будущего не наступит никогда. Вся инфраструктура и строительство стоит на этих деньгах и многие развивающиеся страны это уже поняли. Посмотрите на амбициозные строительные проекты Китая, Индии, Латинской Америки. Львиная доля инвестиций на реализацию строительства крупнейших магистралей привлечены из денег страховщиков. Построение сильной экономики – это всегда парный танец граждан и государства.


Страны с развитой экономикой сформировали у себя четкое понимание, что будущее – это то, над чем нужно работать ежедневно и с самых ранних лет. Вот на эту благодатную почву и ложится услуга по долгосрочному накоплению средств на пенсию и образование детей. Но усилиями крупнейших банков и страховых компаний мы постепенно продвинем финансовую грамотность на приемлемый для роста экономики уровень. Без этого ни удвоение, ни утроение ВВП будет просто невозможно даже с таким ресурсным богатством, которые мы все имеем.


Почему НСЖ

Услуга позволяет эффективным способом сформировать пенсионные накопления и решить вопрос с получением детьми престижного образования. Услугу мы предлагаем всем без исключения клиентам – начиная от самого консервативного до самого агрессивного риск-профиля. Пенсия неизбежна, и этот вопрос нужно решать всем и как можно раньше.


Возможности досрочного расторжения договора

Полисные условия можно менять в течение срока действия программы. Также страховщики предлагают отсрочку оплаты взноса, если возникла сложная жизненная ситуация – скажем, уволили с работы. Как правило, предоставляется до 60 дней льготного периода, когда программа не оплачена, но продолжает действовать. Этого времени в большинстве случаев достаточно, чтобы решить свои проблемы и продолжить откладывать средства в своей накопительной программе. Важно понимать, что страховые программы более приспособлены для долгосрочных вложений. Когда вы подписываете договор, компания организовывает для вас процесс накоплений на 10, 25, 40 лет и обязуется вам сделать выплату в конце срока, либо досрочно, если произойдет страховое событие, связанное с жизнью застрахованного лица. Когда клиент оплачивает страховые взносы, часть уходит на формирование страхового резерва, часть уходит в накопления. Досрочно средства забирать невыгодно, так как в первые три-четыре года значительная часть взносов уходит на формирования именно «страхового буфера». Получается, что мы имеем продукт с защитой от самого себя. Он помогает пройти весь путь до конца и не распылить доходную часть бюджета на ненужные вещи, отвлекающие от поставленных целей. Поверьте, низкий уровень финансовой дисциплины – главный враг на пути реализации вашего личного финансового плана.


Размер ежемесячного взноса

Мы отталкиваемся от того уровня пенсии, которую хочет гарантированно видеть клиент. Возможно, к моменту достижения 60 лет он трижды станет долларовым миллионером, но мы будем уверены, что бедным на пенсии он не будет точно. Примеров бурного роста и не менее стремительного падения – великое множество: от великого боксера Майка Тайсона до не менее великого актера Марлона Брандо. Последний, например, купался в славе и деньгах, а умер в нищете и одиночестве. 10% годового дохода – не такая большая плата за гарантированный уровень вашего будущего.


Контролируйте свою жизнь!



Судя по их контенту, этому тексту релевантны статьи:

  1. Чарльз Дарвин и паевые фонды - статья на 161 ру

    Две с половиной сотни миллионов лет тому назад в один злосчастный четверг произошла так называемая пермская катастрофа. 90% всего живущего на Земле практически моментально вымерло по неизвестной причине. Оставшиеся 10%, проявив недюжинную смекалку…

  2. Золотой ключик в инвестиция - Статья для 161 банки ру

    В последнее время СМИ наперегонки пишут о рисках инвестирования в ценные бумаги, о нестабильности мировой финансовой системы или глобальном экономическом кризисе и, как следствие, высоких рисках в инвестиции на валютные рынки… А вот золото – металл вечный, классический «защитный» актив!

  3. Пенсионный возраст все же повысят

    Похоже пенсионный возраст все же повысят. По мнению заместителя министра финансов, россияне должны свыкнуться с этой мыслью. Правительство планирует повышать его поэтапно. Будут прибавлять по полгода, может быть, по трети года ежегодно и потратят на это лет 15 для того, чтобы выйти на уровень 65 лет для выхода на пенсию.

Я, Максим Колесниченко, буду благодарен, если Вы через соцсеть расскажете об этом другим. Кнопки "Поделиться" и "Закладка" ниже:

Комментарии к этой заметке больше не принимаются.



  • География читателей:
    Статистика посетителей: